miércoles, 3 de agosto de 2016

SEGUROS EN BOLIVIA - ENTREVISTA

En los siguientes videos, expongo sobre algunos temas relacionados a Seguros, en la entrevista realizada en el programa "KOLKE Economía Real", transmitido en fecha 31 de julio de 2016 por Abya Yala Televisión.

Impacto y Beneficios del Seguro

En el siguiente video expongo cuales son las consecuencias que puede acarrear el no tener un seguro y los beneficios que se pueden generar por contar con el mismo, dando algunos ejemplos prácticos.

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Si no puede ver el video, véalo a través de youtube en el siguiente link.

https://youtu.be/21jCRz55Avw

Tipos de Seguros

Este video da algunos ejemplos de los distintos tipos de seguros, clasificando los mismos entre los seguros de daños y seguros de personas.

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Si no puede ver el video, véalo a través de youtube en el siguiente link.

https://youtu.be/0ZDirXBLm08

Seguros de Vida

En el video se muestra como se clasifican los seguros de vida, exponiendo algunos ejemplos de seguros de riesgo, seguros de ahorro y seguros mixtos.

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Si no puede ver el video, véalo a través de youtube en el siguiente link.

https://youtu.be/WA3eL1XfPkE


Cultura del Seguro

El video habla sobre la cultura de seguro en Bolivia, exponiendo porque la mayoría de las personas prefieren asegurar su vehículo a su propia vida.

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Si no puede ver el video, vealo a través de youtube en el siguiente link.

https://youtu.be/pP1QRhQiJjw


Comportamiento del Mercado

En el video expongo como se esta comportando el mercado de seguros en Bolivia hasta la última gestión 2015, clasificando los mismos entre los Seguros Generales, Seguros de Personas y Seguros Obligatorios.

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Si no puede ver el video, vealo a través de youtube en el siguiente link.

https://youtu.be/Y4NtEqNE_7g

Este es un pequeño aporte para entender un poco más sobre los seguros.

DAVID BELLIDO

jueves, 9 de junio de 2016

15 AÑOS DEL MERCADO ASEGURADOR DE BOLIVIA

En las Estadísticas de este Blog de seguros he compartido cifras y gráficos referente a los últimos 15 años del Mercado Asegurador Boliviano y a continuación pretendo dar mi visión sobre la información expuesta, así como mi perspectiva sobre lo que podría venir a futuro, siempre dentro mi apreciación personal.

Cifras Generales

El documento que presento muestra como el patrimonio de las aseguradoras ha ido creciendo, con una tasa de crecimiento en 15 años del 152% en las compañías de seguros generales y del 356% en las compañías de seguros de personas, llegando a alcanzar patrimonios de 132,8 millones de dólares en seguros de personas y 86,6 millones de dólares en seguros generales en la última gestión..

El año 2015 el crecimiento en el patrimonio de las compañías de seguros de personas, se ha visto incrementado por la incursión de dos nuevas entidades aseguradoras. La aseguradora Fortaleza Vida y Univida, esta última perteneciente al estado, entidad que conforme a información de prensa, se encargaría de la comercialización del SOAT y muy probablemente de la administración de los seguros previsionales.

A futuro, se espera que el patrimonio de las aseguradoras de seguros de personas crezca de forma considerable, si es que se pretende traspasar la administración de los seguros previsionales de las AFP´s a la aseguradora del Estado Univida, caso en el cual dicha aseguradora por tratarse de riesgos de largo plazo con millones de dólares en primas, deberá incrementar de manera considerable su patrimonio.

El patrimonio de las aseguradoras de seguros generales, también se espera que se incremente, tomando en cuenta que ingresará al mercado un nuevo competidor, en este caso la aseguradora del estado, pero bajo la modalidad de seguros generales.

Las inversiones y reservas técnicas del mercado asegurador, también han tenido un crecimiento importante y se espera  también un crecimiento importante, más aún si es que la administración de los seguros previsionales retornan al sector asegurador.

Para el lector que no esta en el día a día con los seguros, los seguros previsionales están financiados por todos los trabajadores dependientes e independientes que aportan con el 1,71% de su sueldo mensual por la cobertura de riesgo común; así como por los empleadores que aportan otro 1,71% sobre el salario mensual del empleado, por la cobertura de riesgo profesional. Ambas coberturas generan rentas en caso de invalidez o fallecimiento de los asegurados, en este caso los miles de trabajadores, motivo por el cual es importante una correcta, técnica y transparente administración, así como su regulación.

Retornando a las cifras, la producción suscrita por las aseguradoras también denota un crecimiento significativo durante los 15 años y en medida a partir del año 2010, con tasas de crecimiento por encima del 15%, aunque llama  la atención que en los últimos  la tasa de crecimiento ha sido menor.

Las aseguradoras no podrían asumir el riesgo solas, por más patrimonio que tengan, motivo por el cual se dispersa el riesgo a través de reaseguradores extranjeros, observándose que la cesión al reaseguro oscila alrededor del 50% de la producción. 

Modalidades y Ramos de Seguros

Cuando se efectúa el análisis por modalidades y ramos de seguros, se encuentran datos interesantes como que en los seguros generales, el crecimiento en primas si bien el año 2012 fue del 22%, el año 2015 el mercado creció apenas un 4%, lo cual se refleja por caídas en la producción en ramos importantes como son el seguro de incendio, responsabilidad civil y transportes,  éste último ligado a las exportaciones e importaciones de la economía nacional. No obstante este aspecto, los ratios de siniestralidad con excepción del ramo de automotores, son razonables, generando a las aseguradoras un margen importante para soportar sus gastos administrativos, costos de producción y un margen de utilidad.

También se verifica una reducción en la producción de los seguros de fianzas, donde se encuentran ramos como el de correcta inversión de anticipos que esta directamente ligado a proyectos donde el beneficiario es el Estado. Esta disminución en la producción de estos ramos, podría deberse a que la inversión pública sea menor, o en su caso, al desinterés de las aseguradoras por comercializar estos ramos, dada la alta siniestralidad o finalmente por medidas mas drásticas y eficientes de suscripción por parte de las aseguradoras, a efectos de garantizar la ejecución de proyectos, tomando en cuenta que en más de una ocasión las ejecuciones de fianzas han expuesto a riesgo el patrimonio de varias aseguradoras. 

La modalidad que ha tenido un crecimiento importante durante los últimos años es el de los seguros de personas, crecimiento que se refleja principalmente por el ramo de Desgravamen, el cual esta ligado a todo crédito y ampara generalmente los riesgos de invalidez y fallecimiento del deudor, 

Cuando hablamos de Seguros Obligatorios nos referimos prácticamente al Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito - SOAT, ramo cuyo crecimiento en la producción esta ligado al precio y al parque automotor. Este ramo genera indicadores altos de siniestralidad, con un componente alto de gastos de administración, al tener una administración compleja que implica relacionarse con proveedores de salud. Asimismo, el ramo tiene un alto componente de regulación y autoregulación en cuanto a precios, al estar de por medio el sector público sindicalizado, cuya siniestralidad se encuentra financiada por las primas del sector privado. 

Estos indicadores generan que en cuanto a rentabilidad no sea muy atractivo para las entidades aseguradoras, aspecto que se reflejó en la última convocatoria de comercialización para la gestión 2016, donde a pesar de que el Estado abrió la posibilidad de presentarse también a compañías de seguros de personas, de 14 entidades aseguradoras del mercado, solo 4 presentaron su solicitud y de estas 4 solo dos decidieron comercializar el seguro y dos declinaron su participación. Probablemente el principal atractivo de este ramo es la liquidez que se genera durante los tres primeros meses de cada año (al rededor de 20 millones de dolares), además de la publicidad gratis y el reconocimiento de la marca del asegurador en el ámbito nacional.

A futuro, dadas las tasas de crecimiento menores en los últimos años, esperemos que la producción de seguros levante y no se vea afectada en caso de que la economía boliviana no crezca al mismo ritmo de los últimos años, tomando en cuenta que al ser el seguro un producto intangible, las personas y empresas ante falta de liquidez restringen en muchos casos sus gastos en seguros.

En fianzas se estima que las aseguradoras mantengan su desinteres, o en su caso, endurecerán sus medidas de suscripción para otorgar garantías.

En cuanto al SOAT, probablemente los resultados no sean satisfactorios para las aseguradoras que actualmente comercializan este ramo, al haberse incrementado para esta gestión la cobertura del seguro, pero con un incremento mínimo en el precio que entiendo podría ser insuficiente. De ser así, en un futuro el SOAT probablemente sería administrado solo por la aseguradora del Estado, tal como ha sido anunciado. 

En los seguros de personas, si bien existen altas tasas de crecimiento, precisamente para el seguro de desgravamen acaba de emitirse (R.A. 687 de 31-05-2016) la nueva normativa que regulará los créditos hipotecarios de vivienda y de automóviles, cuyo objetivo principal, al otorgarse el seguro mediante licitación de las entidades de intermediación financiera (según la ley de servicios financieros), entendería es reducir las actuales tasas que se cobran actualmente en el mercado. 

En este sentido, se espera que a futuro, si las tasas son menores las primas captadas serían también menores, afectando la producción de los seguros de personas. 

Cifras por Departamentos y Compañías Aseguradoras

Cuando se evalúa la producción por departamentos, se advierte que La Paz y Santa Cruz son el eje principal de los seguros en Bolivia, generándose entre ambas el 84% de la producción del mercado y compitiendo entre ambas el liderato en primas. Los cuadros comparativos reflejan que hasta el año 2010, era el departamento de La Paz quien tenía la mayor participación de mercado, ganando mayor participación el departamento de Santa Cruz durante los años 2011 al 2014, no obstante, llama mucho la atención el decrecimiento de la producción en la ciudad de Santa Cruz por 7,5 millones en la última gestión y el crecimiento de La Paz por 35 millones, liderando el 2015 su participación en primas. Cochabamba y el Resto del País tiene producción mínima. 

Esta caída en la producción de Santa Cruz, se espera sea mas por un error de reporte que una cifra real, ya que una baja en la producción en este departamento, no sería una buena noticia para la industria, al ser Santa Cruz el principal motor de la economía boliviana.

En cuanto a las cifras de compañías de seguros, se establece que no necesariamente el tener la mayor participación del mercado en cuanto a primas, implica ser la más eficiente o líder del mercado, ya que un crecimiento desmesurado en la producción puede significar mala suscripción, con el consiguiente desmedro del resultado financiero de la compañía. 

Los cuadros reflejan que si bien existen lideratos importantes, el índice de siniestralidad puede demostrar indicadores contrarios.

Corredores de Seguros

Un muy importante actor dentro el mercado asegurador boliviano son los corredores de seguros, cuyas cifras reflejan que alrededor del 50% de la producción del mercado, se encuentra intermediada por Brokers de Seguros.

El porcentaje de intermediación por modalidad refleja también que alrededor del 50% se encuentra intermediado por corredores de seguros. De manera decreciente en la modalidad de seguros generales y de manera creciente en la modalidad de seguros de personas. En fianzas la intermediación es muy variable y en el SOAT, prácticamente la intermediación a través de corredores de seguros es nula.

Cuando se evalúa la participación de cada corredora de seguros, resalta el crecimiento de Sudamericana que el año 2001 tenía el 1% de participación y el año 2015 cerró con el 24%, en desmedro de Kieffer y Consultores que  el año 2001 tenían participaciones del 40% y 11% respectivamente y el año 2015 cerraron con una participación del 20% y 7% respectivamente.

La participación también refleja el ingreso y salida de varios Brokers importantes que en su momento fueron importantes actores e incluso líderes del mercado, como el caso de AON y Quantum que en su momento se fusionaron y actualmente tienden a desaparecer del mercado.

Finalmente, el documento concluye con algunos ratios técnico financieros de las aseguradoras del mercado, que denotan los resultados en cuando al índice combinado, margen de utilidad, indice de rentabilidad de las inversiones, apalancamiento financiero, rentabilidad del activo y del patrimonio, indicadores importantes que sirven de referencia del mercado asegurador boliviano.

Descargue el documento en la la parte estadísticas de este blog. 

http://segurosenbolivia.blogspot.com/p/estadisticas.html

viernes, 2 de octubre de 2015

MICROSEGUROS - MÁS CONCRETO SEGUROS INCLUSIVOS

Actualmente se habla mucho de Microseguros lo cual por su mismo nombre, la mayoría de las personas sean del sector de seguros o no, los ven simplemente como un seguro tradicional de características Micro, es decir, con primas, coberturas y sumas aseguradas pequeñas que son comercializados de manera masiva, no existiendo variaciones sustanciales respecto a los seguros tradicionales.

No obstante, los denominados Microseguros no son necesariamente seguros pequeños sino que definitivamente son un modo distinto de razonar, es romper un paradigma, es no solo pensar en uno mismo sino en un todo, es pensar en Inclusión.

Para desarrollar este concepto, inicialmente es necesario conocer quienes son los principales actores del Mercado de Microseguros, lo cual se muestra de manera resumida en el siguiente gráfico:
  

Gobierno: Cuando hablamos de este actor no solo nos referimos al órgano de regulación del sector de seguros, sino también al poder legislativo y ejecutivo, quienes emiten la normativa que brindará el marco y camino hacia un Mercado de Seguros inclusivo, es decir un mercado que permita el acceso a los seguros de las personas que ya sea por falta de cultura o acceso por infraestructura deficiente, no se pueden permitir servicios financieros, lo cual, por la función propia que desempeña el seguro, puede contribuir a reducir la pobreza protegiendo el patrimonio de las personas, mejorar el bien estar social al no afectar sus bienes o ahorros en caso de un siniestro y promover el desarrollo económico con la distribución e inversión de los ahorros nacionales. El gobierno es también un actor importante, para garantizar la protección a los asegurados y beneficiarios de seguros

Entidades Aseguradoras: Quienes asumirán el riesgo de un evento inesperado a cambio del pago de una prima, no obstante, este actor necesariamente debe tener un marco normativo que permita la regulación por parte de un Ente Supervisor, así como la capacidad financiera para afrontar el riesgo asumido y eventos inesperados. Lo contrario significa una entidad aseguradora sin supervisión que puede devenir en la falta de cumplimiento a compromisos y el consiguiente deterioro del sistema al generarse mayor desconfianza por parte del consumidor.

Canales de Distribución: Quienes bajo su infraestructura se permite el acceso de seguros, acceso que sería de difícil cumplimiento sino imposible, al afrontar la distribución del seguro una sola Entidad Aseguradora. Sin embargo, ¿que forma deberían adoptar estos canales de distribución?, la respuesta es cualquier forma que permita el Acceso al seguro, desde organizaciones con una infraestructura importante como entidades de intermediación financiera hasta negocios informales que por sus características y posición de confianza dentro un segmento no atendido, podrían apoyar la inclusión financiera.

Intermediarios: En este punto hablamos principalmente de Corredores de Seguros que si bien no podrían contar con la infraestructura necesaria para llegar a segmentos desatendidos, su conocimiento del mercado y su capacidad de generar acercamiento entre oferta y demanda, le puede permitir la creación de productos innovadores que satisfagan tanto a quien asume el riesgo como a los asegurados brindando su protección adecuada, así como el apoyo en la educación financiera a los segmentos desatendidos.

Tomadores - Asegurados - Beneficiarios: En este punto con excepción del Tomador y a veces el beneficiario quien puede tomar la forma de una persona jurídica e incluso hasta puede ser el mismo gobierno como tomador y subvencionador de la prima, los asegurados y beneficiarios representan el segmento no atendido, quienes no tienen acceso a seguros por trabajar en una economía informal con flujos de ingresos irregulares y bajos, pero que necesitan apoyo para confiar en el seguro, como mayor educación, mayor información y protección de sus derechos al comprar un servicio intangible que puede ser considerado un gasto en ves de un mecanismo de protección y reducción del riesgo.

Proveedores de Servicios: Son los actores que complementan todo el sistema de seguros inclusivos como son los proveedores de tecnología muy importantes para reducir los costos de colocación, distribución y atención de siniestros, lo cual influye en la prima del seguro. También se encuentran los reaseguradores quienes con su apoyo técnico y experiencia pueden generar en conjunto con las aseguradoras productos rentables y asumir riesgos que de otra manera serían inasegurables como riesgos catastróficos, agropecuarios y acuícolas. Otro actor muy importante, son Organizaciones no Gubernamentales, Fundaciones que apoyan mercados inclusivos, generando acercamiento entre las partes, apoyando la educación financiera, documentando seguros exitosos y apoyando programas piloto. Finalmente se encuentran otros actores complementarios como auditores externos, peritos valuadores, actuarios matemáticos y otros que de una u otra manera pueden participar en el sistema de los seguros inclusivos.

Solo la descripción de los actores nos ofrece una pequeña muestra de lo diferente que pueden ser los denominados Microseguros respecto a los seguros tradicionales y para aclarar estas diferencias, conviene ahondar un poco mas en porque se considera un cambio de paradigma principalmente para el asegurador, lo cual se puede resumir en el siguiente gráfico.

1. Un nuevo entendimiento de la relación precio desempeño significa cambiar el estereotipo que implica afirmar a MAYOR precio, MAYOR calidad, lo cual no necesariamente debe ser la norma en el Mercado de Seguros Inclusivo, al contrario, en este segmento conviene tener la relación a MENOR precio, MAYOR calidad, lo cual se refleja en una atención mucho más ágil de los reclamos por siniestros con pocas o ninguna exclusión en el contrato de seguro, lo cual entra en lógica al reducir los costos administrativos tanto en la suscripción como en los siniestros que compensarán los siniestros por la mayor cobertura otorgada.

2.  Las Entidades Aseguradoras deben invertir en Tecnología que permitirá reducir los gastos de administración y hacer que el producto sea factible y generen rentabilidad a largo plazo. También el reto es trabajar con canales de distribución que atiendan al mercado no atendido, que generen confianza y tengan el compromiso y valores necesarios para generar valor agregado a los productos de microseguros.

3. Se debe ser creativo en la simplificación de procesos tanto para la suscripción del seguro como en la atención de siniestros, limitando la suscripción a requisitos mínimos que permitan captar una masa importante de asegurados pero reduciendo el riesgo de antiselección y requiriendo requisitos mínimos y no burocráticos que permitan una atención rápida y sobre todo oportuna de siniestros que permita reducir los gastos administrativos y generar satisfacción del asegurado y confianza en el mercado.

4. Si la ganancia es mínima por unidad, en volumen puede ser alta, toda vez que la Ley de los grandes números garantiza que los resultados pasados pueden proyectarse y la tarificación tiene menos margen de error.

Si bien las Entidades Aseguradoras no son entidades de beneficiencia, el pensamiento debe ser de largo plazo, invirtiendo en el presente para generar rentabilidad en el futuro y generando también valor agregado a los asegurados y beneficiarios de seguros, impulsando y contribuyendo a su desarrollo socio económico, lo cual se observa de mejor manera en el siguiente gráfico:


Ahora bien para contribuir a su desarrollo, el Microseguro o mejor denominado Seguro Inclusivo debe contar con el compromiso de todos los actores, siendo los aspectos clave para garantizar el éxito, los siguientes:

No

N
Normativa: Una normativa sólida que tenga por objeto generar un Mercado Inclusivo, establezca un marco de supervisión a la aseguradora, proteja a los asegurados, transparente la información y apoye la innovación, permitirá contar con un Mercado de Seguro con productos inclusivos exitosos que beneficien a todas las partes involucradas con la contratación del seguro.

Distribución: El aprovechamiento de la infraestructura de los canales de distribución que llegan a los segmentos desatendidos de la sociedad y su flexibilización normativa para poder ser participes de la contribución al desarrollo de la sociedad mas vulnerable, también hará de los Microseguros algo que contribuya a nuestra sociedad.

Tecnología: El aprovechamiento de tecnología para reducir procedimientos y gastos administrativos y la flexibilización normativa para su utilización, permitirá llegar a los segmentos desatendidos de la sociedad y beneficiarse de los bondades de los productos financieros.

Productos: Solo productos que generen valor agregado a los asegurados, es decir con estructura simple, lenguaje claro y procedimientos de suscripción y atención de siniestros ágiles y mínimos garantizará la confianza de los asegurados y beneficiarios, mejorando la cultura del seguro y confianza en el mercado de seguros que lamentablemente se encuentra deteriorada.

Protección al Asegurado: Normativa y procedimientos que permitan proteger a los asegurados y beneficiarios del seguro cuando sientan que se vulneran sus derechos o que han sido engañados así como la sanción adecuada por actos reprochables, generarán la confianza de creer en un sistema permitiendo el crecimiento de un mercado inclusivo rentable y de beneficio para todas las partes.

Educación: Todos los actores de alguna manera y en especial Entidades Aseguradoras, Gobierno, Intermediarios y otras Organizaciones deben comprometerse con Educar a los segmentos más vulnerables de la sociedad, informar acerca sobre sus derechos y obligaciones en caso de contratar un seguro, saber que existe un órgano de regulación que puede protegerlos si sus derechos se sienten vulnerados, mostrar los beneficios que puede traer un seguro a su familia como el que no tendrá que dispersarse por la muerte de quien la sostiene o por su invalidez permanente y total o no perderá sus ahorros bancarios en caso de quiebra.

Transparencia: Un órgano de fiscalización que garantice un mercado transparente, informando a la población sobre la información financiera de las aseguradas, los resultados de sus productos, el crecimiento del mercado y el valor agregado que generan, garantiza mayor confianza y seguridad en los siguientes pasos. 
P
Como es posible observar solo un modo de pensar diferente y siempre teniendo en mente la Inclusión permitirá hacer sostenible los denominados Microseguros en el tiempo, cuya finalidad principal es mejorar la calidad de vida de los segmentos mas vulnerables de la sociedad, segmentos desatendidos que merecen ser tomados en cuenta al ser parte muy importante de la población mundial.


martes, 11 de agosto de 2015

ALGUNAS CLAUSULAS ABUSIVAS

Estuve revisando varios condicionados de seguros de distintos ramos y me encontré con varias cláusulas que en lo personal las considero abusivas, toda vez que en determinadas circunstancias pueden dejar indefenso al asegurado. A continuación me gustaría compartir con ustedes algunas que son usuales en varios condicionados generales de las pólizas de seguro.

El criterio vertido es personal y no necesariamente usted estará de acuerdo.

Seguro de Automotores:



Todos los condicionados tienen como exclusión  que el conductor se encuentre:
  • Bajo el efecto de bebidas alcohólicas cualquiera sea el grado de dosaje etílico

En la práctica se ha visto rechazos de cobertura cuando el conductor se encontraba con un grado de dosaje etílico de 0,1 mlg, señalando el toxicólogo que era un parámetro normal y que no necesariamente afectaba a la conducción del vehículo y/o que se haya consumido bebidas alcohólicas, pudiendo reflejar el grado registrado el alcohol propio del cuerpo.

En estos casos, considero que dentro el marco del principio de buena fe del seguro, la entidad aseguradora no debiera rechazar siniestros, no obstante, la redacción del texto da a lugar al rechazo automático del seguro, haya influido o no el grado alcohólico en el siniestro.

Otra exclusión de los condicionados de automotores y mas agravante aún es la siguiente:

  • Además de las exclusiones establecidas, el seguro de automotores excluye toda otra disposición de cumplimiento imperativo relativo al uso, conducción, circulación y tráfico de vehículos.
Se puede deducir que la aseguradora excluirá de cobertura cualquier infracción que vaya en contra de la norma de tránsito o relacionada a la conducción de vehículos, sea cual fuere su magnitud, lo cual incluiría por ejemplo el no utilizar el guiñador para girar a un lado y/o cualquier infracción por más mínima que sea.

Esta exclusión implica que muy rara vez se cubrirá un siniestro, toda vez que por ejemplo cuando el organismo operativo de tránsito emite su informe de responsabilidades, por lo menos al conductor señalará como infracción PRECAUCIÓN establecida en la norma de tránsito, siendo atípico que la autoridad no determine esta infracción. Por su puesto que el tener precaución es imperativo, pero implicaría el rechazo absoluto de la cobertura del seguro. Por su puesto que las aseguradoras generalmente no utilizan esta exclusión pero por la redacción puede dar a lugar al rechazo de cualquier siniestro. 

Seguro de Accidentes Personales:

En el condicionado general de las pólizas de accidentes personales existe la siguiente exclusión:

  • Muerte o Lesiones en peleas, riñas, salvando  el  caso en  que  se  establezca judicialmente que  se  ha tratado de legitima defensa.
En este caso se otorgará cobertura en riñas y peleas, siempre que se demuestre judicialmente que es en legítima defensa, es decir, se deberá esperar a que un juez dictaminé que hubo legítima defensa, lo cual implicará por su puesto hacer un juicio a los agresores y esperar el largo proceso judicial que podría demorar años.

En este caso, el asegurado por ejemplo en un asalto, donde hubo pelea de por medio, tendrá la paciencia suficiente para que se determine judicialmente la legítima defensa? o preferirá asumir por su cuenta los gastos médicos?.

Bueno, en el ejemplo probablemente no se activará el seguro, dejando en claro también que dicho requerimiento va en contra del propio Código de Comercio que en su artículo 1032 limita las exigencias del asegurador a documentación razonable de obtener y que no se base en sentencias basadas en autoridad de cosa juzgada.

Seguro de Salud y/o Enfermedad:

En el seguro de salud se suelen incluir periodos de carencia, es decir periodos en los cuales no se cubren ciertas enfermedades y/o coberturas específicas, por ejemplo incluir un periodo de carencia de 7 meses para cubrir embarazos, lo cual es razonable, no obstante, pude advertir en varios condicionados que suelen señalar como período de carencia lo siguiente:
  • Carencia de 1 año para enfermedades preexistentes desconocidas.
Tratándose de un seguro de salud que generalmente tiene cobertura anual, es decir de un año, entiendo que este período de carencia implicaría que prácticamente durante un año el seguro que uno adquiere no le serviría para nada, toda vez que entiendo que todas las enfermedades pueden ser consideradas preexistentes. 

Si mal interpretamos aún mas dicha carencia, al tener el seguro un período anual, en cada renovación se aplicaría dicha carencia, por lo que sería una estipulación que iría en contra del propio objeto del contrato de seguro de salud.

Seguro de Vida:

Previo a exponer la cláusula abusiva identificada, corresponde señalar que todos los seguros de vida conllevan en su contrato una cláusula que protege al asegurado y al beneficiario, la cual se la denomina cláusula de indisputabilidad y a través de la cual se acuerda que si la póliza ha estado vigente durante un determinado período (2 años de acuerdo a nuestro Código de Comercio, Art. 1138) y si el asegurado no ha muerto en ese lapso de tiempo, el asegurador no puede negar el pago ni cancelar o litigar el contrato. Así si se descubre que el asegurado mintió acerca del estado de su salud en el momento de solicitar el seguro de vida, pero esta falsa declaración es descubierta hasta después de vencer el período de indisputabilidad, el asegurador no puede cancelar el contrato o rehusar el pago de la póliza. La justificación de la presencia de esta cláusula se encuentra en el deseo proteger a los beneficiarios de demandas dudosas de un asegurador que pueda alegar falsas declaraciones del difunto, de lo cual es imposible que pueda defenderse.

Explicada dicha cláusula de protección, he podido verificar que las mayoría de las pólizas de vida, tienen entre sus exclusiones lo siguiente:
  • Enfermedades preexistentes conocidas
Esta exclusión permite a la aseguradora excluir cualquier enfermedad preexistente por la que el asegurado haya fallecido y no haya declarado al momento de contratar el seguro, haya transcurrido el tiempo que sea desde la contratación del seguro.

Tuve la oportunidad de ver algún siniestro rechazado por este motivo habiendo transcurrido el fallecimiento mas de dos años después de contratado el seguro de vida, exponiendo la aseguradora que el rechazo se debe a la exclusión y no tiene ninguna relación con la cláusula de indisputabilidad.

No obstante, la pregunta es ¿teniendo el contrato la exclusión, podrán en algún momento los beneficiarios hacer uso legítimo de la cláusula de indisputabilidad?, la respuesta es NO, siempre prevalecerá la exclusión, no obstante, en el contrato existirán dos cláusulas que generarán ambiguedad una que te permite otorgar cobertura (indisputabilidad) y otra que te negará la cobertura (exclusión de enfermedad preexistente).

Tal como señala la Ley de Seguros, en caso de ambiguedad prevalece la que favorece al asegurado. Asimismo, la ley establece que son nulas las cláusulas que limitan los derechos sinalagmáticos establecidos en el código de comercio y leyes, por lo que entiendo que en un arbitraje y dependiendo de que el juez entienda la cláusula de protección, declarará nula la cláusula de exclusión, entenderá que existe ambiguedad y determinará la cobertura del seguro.

Aviso de Siniestro:

Todo contrato de seguros tiene un plazo en el cual el asegurado en caso siniestro debe dar aviso a la aseguradora. El objeto de establecer un plazo de aviso de siniestro es el de evitar que el asegurado fabrique un siniestro de tal manera que el asegurador no pueda comprobar de manera oportuna las circunstancias del siniestro y su magnitud.

Es en este sentido, que la mayoría de los contratos de seguro determinan un período (generalmente 3 días) para dar aviso de siniestro a la aseguradora y la consecuencia de no dar aviso dentro este plazo es el rechazo automático de la cobertura, no obstante, ¿es correcto rechazar la cobertura de manera automática?, bueno los condicionados son tácitos.

No obstante, veamos que dice nuestro Código de Comercio en su artículo 1030:

"Art. 1030 (Omisión del Aviso) El asegurador puede liberarse de sus obligaciones cuando el asegurado o beneficiario, según el caso, omitan dar el aviso dentro del plazo establecido, con el fin de impedir la comprobación oportuna de las circunstancias del siniestro o el de la magnitud de los daños"
  
Como es posible verificar, el código permite el rechazo, siempre que el asegurado o beneficiario haya omitido dar el aviso dentro el plazo, con el fin de evitar la comprobación de la aseguradora, es decir con el fin de engañarlo.

Citemos un ejemplo, que pasa si el asegurado tiene un siniestro leve en un viernes, no da aviso sabado, domingo y por olvido el lunes, martes (el cuarto día) a primera hora informa el siniestro a su asegurador. En este caso no hay mala fe no obstante en el marco del contrato de seguro, probablemente la aseguradora rechazará la cobertura, ¿es correcto el rechazo? a mi entender no, toda vez que debiera prevalecer lo establecido por el Código de Comercio y sobre todo la aseguradora debería asumir el siniestro bajo el principio de la máxima buena fe.

Si es que se cumplieran los principios básicos del seguro como son la Máxima Buena fe, principio de subrogación, interes asegurable e indemnización,, el seguro funcionaria para todos y sería equitativo para todas las partes. 

jueves, 30 de enero de 2014

ANEXOS SIN UTILIDAD EN EL CONTRATO DE SEGUROS

El otro día me preguntaba porque en el mercado asegurador boliviano existen infinidad de anexos adheridos o enunciados en las pólizas de seguros, es decir, Anexos que en teoría modifican el contrato de seguro, supuestamente a favor del asegurado, cuando analizándolas en detalle me di cuenta que en realidad la mayoría de dichos Anexos no tienen razón de ser y no favorecen en nada ni realizan modificaciones al contrato de seguro.

Estos Anexos generalmente se ven reflejados en las solicitudes establecidas en los slips de seguros de los intermediarios de seguros, más concretamente de los Brokers de seguros y reflejadas en el condicionado particular del contrato que emiten las Entidades Aseguradoras.

Cuando uno analiza en detalle estos Anexos también llamadas Cláusulas Adicionales, nos encontramos con que varias son sólo enunciativas en el condicionado particular de la póliza y no se adhiere ningún anexo al contrato de seguro lo cual podría generar inaplicabilidad a la hora del siniestro, otras son adheridas al contrato pero su contenido no modifica en lo absoluto el contrato de seguro o en su caso puede hasta limitar la cobertura del seguro. Ejemplos hay bastantes, pero me voy a limitar a mencionar sólo algunos.

ANEXOS ENUNCIATIVOS: Me tope con una póliza de automóvil  y otra de equipo móvil, que de por sí son ramos totalmente diferentes y aunque en ambos ramos encontramos maquinas con cuatro ruedas, el primero tiene su propio ramo con riesgos nombrados denominado  "Automotores" y el segundo que es una póliza considerada a todo riesgo, es una póliza incluida dentro de los "Ramos Técnicos" . En dichas pólizas el condicionado particular solo tenía como detalle el nombre de  "CLÁUSULA DE DAÑO ESTRUCTURAL"  y al buscarla como anexo no había sido adjuntada, es decir, había sido sólo enunciada. Analizando un poquito más a fondo me percate que la cláusula había sido solicitada en el slip del broker y  dicho slip había sido calcado en el condicionado particular por la aseguradora y tanto el broker como la aseguradora se encontraban totalmente conformes, no obstante, posteriormente se suscito un siniestro de daños propios en la estructura del vehículo automotor que por cierto no es un riesgo excluido en una póliza de automotores. Por supuesto que la aseguradora pago el siniestro, no obstante el texto enunciativo "DE DAÑO ESTRUCTURAL" durante toda la vigencia de la póliza no tuvo razón de ser y sólo ocupo espacio en el contrato de seguro puesto que dicho texto no te dice nada ¿qué es daño estructural? ¿Qué relación tiene con la póliza de automotores o peor aún con la póliza de equipo móvil? Con enunciar sólo el nombre la respuesta es con toda seguridad, NADA es totalmente inaplicable. El asegurado ni se percató.

ANEXOS SIN RAZON DE SER: En este grupo se encuentran la mayoría de los anexos toda vez que revisando varias pólizas de seguro te das cuenta que lamentablemente es así, una gran variedad no te sirve para nada, citare sólo algunos pero representativos.

En una póliza de todo riesgo de daños a la propiedad me encontré con una anexo de CAÍDA DE ÁRBOLES el mismo que también había sido reflejado en el condicionado particular de la póliza de seguro a solicitud del Broker de Seguro y revisando los condicionados de todas las aseguradoras me encontré con que ninguna excluye caída de árboles. Mis amigos del mercado asegurador saben que una póliza de todo riesgo te cubre todo menos lo expresamente excluido, entonces, nuevamente este anexo para lo único que sirve es para ocupar espacio y es más también es una herramienta de engaño al asegurado puesto que leyendo el texto del anexo me sorprendí al ver como dicho anexo erróneamente señalaba: Mediante eL Presente Anexo se EXTIENDE a cubrir caída de árboles, lo cuál es totalmente falso.

Ejemplos similares y con las mismas características tenemos en todos los ramos de seguros, como ser cláusula de caída de bicicletas en una póliza de accidentes personales, cláusula de responsabilidad civil operacional para una póliza de responsabilidad civil para empresas, daños por agua cuando  se extingue un incendio en la póliza de incendio, daños al vehículo asegurado cuando al momento del siniestro el conductor no cuente con la licencia de conducir en una póliza de automotores, cláusula de  caídas de motocicleta en una póliza de vida, permiso para trabajar las 24 horas en varios ramos y una infinidad de anexos que no tienen razón de ser.

Evaluando el origen, se tenia el mismo patrón, dichos anexos habían sido requeridos en el slip del broker y reflejados como una calcomanía en el condicionado particular de la póliza por parte de la aseguradora. Por su puesto el asegurado ni se percató.

ANEXOS LIMITATIVOS: Es importante aclarar que en esta parte no me refiero a los anexos que impone el reasegurador que por el nivel de exposición al riesgo, son totalmente legítimos,  sino a los anexos que son requeridos por el intermediario que entiendo al tratar de favorecer al asegurado pero por desconocimiento de la norma o de las pólizas de seguro efectúan el requerimiento de determinado anexo que limita la cobertura.

Me refiero a los anexos que son requeridos supuestamente para ampliar cobertura pero terminan siendo limitativos para el asegurado. Nuevamente ejemplos hay varios pero quiero limitarse a unos pocos ejemplos.

En una póliza de todo riesgo de daños a la propiedad me encontré con un Anexo de vientos huracanados, cobertura que al revisar el condicionado general no era exclusión de la póliza pero al leer el texto del anexo observe que la aseguradora había supuestamente extendido la cobertura al señalar SE EXTIENDE A CUBRIR (lo cual es totalmente falso por cuanto es una póliza a todo riesgo) y párrafos más abajo había señalado que otorgaba la cobertura pero limitando a que el viento no supere una x velocidad en Km/hora. Que ocurrió? Pues el intermediario en  su intención por mejorar la cobertura término por reducir la cobertura de su cliente (el asegurado), quien obviamente tampoco se percató.

Ejemplos de anexos que terminan por limitar la cobertura existen demasiados, toda vez que ante el requerimiento de un determinado anexo, la aseguradora da gusto al broker pero limita su alcance, por su puesto que todos quedan felices porque la aseguradora ha limitado su exposición al riesgo, el broker queda feliz por que se le dio lo que pedía y el asegurado también pero por total desconocimiento. Incluso observe varias pólizas donde el intermediario solicitaba en una póliza de responsabilidad civil gastos de defensa pero limitado a un monto x del valor asegurado. La aseguradora por su puesto otorgo el pedido, yendo en contra incluso de nuestro propio Código de Comercio que determina que los gastos de defensa en responsabilidad civil se encuentran a cargo de la aseguradora aún en exceso de la suma asegurada.

MÁS A FONDO

Toda esta serie de comentarios realizados precedentemente talvez aburrieron a mi amigo lector y probablemente pensaran que va en critica al Broker de Seguros, no obstante, a fin de no dejar mis comentarios a medias (sin ver elfondo del asunto) me propuse averiguar un poquito más el origen de todas esta incongruencias que incluso pueden ir en desmedro del asegurado. 

Para el efecto por su puesto que acudí en consulta  a varios amigos del mercado intermediario y cuando conversamos me di cuenta  que una posible razón es que existen rechazos de coberturas de seguro ilegítimas por parte de algunas entidades aseguradoras que obligan a los Brokers a solicitar anexos que parecen totalmente sin lógica.

Ejemplo? Mi amigo intermediario me conto que una aseguradora rechazo la cobertura de una póliza de seguro de automotores porque al momento del siniestro no coincidía el número de motor del vehículo siniestrado con el de la póliza emitida, existía un error en dos letras,  hubo sorpresa con dicho actuar tomando en cuenta que la aseguradora no había podido demostrar que realmente había asegurado otro vehículo, lo que realmente había pasado es que había inexactitud por parte del asegurado en la declaración de los datos del vehículo asegurado.  Habia sido toda una pesadilla dar a entender a la aseguradora que dicha inexactitud no puede ser alegada para rechazar la cobertura del siniestro, por cuanto no se enmarcaba en ninguna exclusión de la póliza y es más el propio Código de Comercio te delimita que tipo de inexactitudes hacen nulo el contrato de seguro. Al final me conto que término pagando pero entendí por que se inventaron la cláusula de errores y omisiones, a la cual si bien no la encuentro sentido por cuanto es un mal reflejo del código de comercio, de seguro será más fácil convencer a la aseguradora por cuanto estará estipulado en el contrato.

Otro ejemplo? Un familiar me conto de un siniestro de un equipo movil que habia sido incendiado  a consecuencia de riesgos políticos que habían sido totalmente comprobados, no obstante  las declaraciones del propio asegurado indicaban que al momento del siniestro los causantes del mismo habían procedido a ingresar y hacer detonar dinamita debajo del equipo antes de que el mismo sea incendiado. El anexo de riesgos políticos que amparaba motines, huelgas, daño malicioso, vandalismo, sabotaje y terrorismo contenía para todos los riesgos la siguiente exclusión:

"Pérdida o daño emergente directa o indirectamente de detonación, reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva, sin importar como haya sido causada tal detonación, reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva"

La aseguradora procedió al rechazo de la cobertura alegando que el equipo había sido dañado por detonación, sin tomar en cuenta la causa próxima del siniestro que era precisamente el riesgo político no la detonación y peor aun sin tomar en cuenta que obviamente y dentro el marco de la buena fe que debe regir todo contrato de seguro, la detonación a la que hace referencia el anexo es una detonación nuclear, no cualquier tipo de detonación ya que ingresaría incluso en contradicción con la propia cobertura que estaba otorgando (riesgos políticos) los cuales precisamente tienen alta probabilidad de ser causados con artefactos que causen detonación como petardos, dinamitas y otros.

Bueno en este caso, un Broker para proteger la cobertura de sus asegurados, con toda justificación probablemente creara un nuevo anexo que podrá denominarse CLAUSULA DE DETONACIÓN PARA RIESGOS POLÍTICOS la cual formará parte de sus innumerables anexos y será solicitada en todos sus slips de seguros, efectuando el pedido no sólo a la aseguradora que rechazo el siniestro, sino a las demás aseguradoras en cuyos condicionados la cláusula sería totalmente inaplicable y una vez que dicho anexo llegue a conocimiento de otros intermediarios, se convertirá en norma de solicitud como suceden con tantos anexos que se promueven en nuestro mercado, creandose nuevamente un anexo innecesario en nuestro mercado.

Talves los ejemplos dados anteriormente como la caída de árboles o caída de bicicleta surgieron de algún siniestro.

COROLARIO

De lo señalado no puedo más que concluir que esto podría ser una bola de nieve con creación de anexos sin argumento técnico pero con justificativo por el actuar que podrían tener algunas aseguradoras al momento de la atención del siniestro, olvidándose que es en ese momento donde se demuestra la utilidad del seguro y por el cual nuestra sociedad mide y del cual depende el crecimiento sostenido del mercado asegurado.

Me contaron que un gerente de reclamos de una aseguradora afirmo que durante su gestión se había disminuido la siniestralidad en un 10 por ciento y que todos lo ovacionaron. De ser cierto (espero que no) saquen ustedes sus propias conclusiones.

Este artículo es una apreciación personal.

sábado, 22 de junio de 2013

LA IMPORTANCIA DEL CONTRATO DE SEGURO


En todo mercado de seguros existen Entidades Aseguradoras que actúan de buena fe cumpliendo con el pago  de siniestros, así como aseguradoras que buscan minimizar sus egresos mediante la dilatación del pago de siniestros o el rechazo de la cobertura del seguro.

No obstante, el impacto que tienen las aseguradoras que no cumplen con la atención de siniestros sobre la percepción de la sociedad dé los seguros, es significativamente mayor  al impacto de las Entidades Aseguradoras que sí cumplen.

Es por este motivo que todos somos testigos de la desconfianza que se genera en las Entidades Aseguradoras, con expresiones tales como las siguientes:

- Las aseguradoras son lentas para el pago de reclamos pero rápidas en el cobro de dinero.
- La cobertura es limitada y existen largas demoras en la resolución de los reclamos.
- Todo contrato de seguros contiene la letra chica del seguro

Adicionalmente existe renuencia por parte de las personas a pagar por adelantado unos servicios que talvez nunca lleguen a recibirse, especialmente un servicio intangible que uno pudiera no entender

Esto es evidente y es así, más aún si en el contrato de seguros existen cláusulas abusivas, exclusiones complejas y un lenguaje legal indescifrable en las pólizas.

Ejemplos existen varios y más adelante se abordarán algunos, sin embargo, previó a los mismos, es necesario resaltar que uno de los principales principios del seguro es la Llamada máxima buena fe, según la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar sólo con la verdad; el primero describiendo o exponiendo el riesgo o el siniestro  tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador – al apreciarlo debidamente – lo cubra con equidad y el segundo obrando con buena fe en la atención del siniestro.

Pero como lograr dar cumplimiento a este principio, pues uno de los medios es a través del contrato de seguro que debe tener también la característica de buena fe, tomando en cuenta que el seguro es un contrato de adhesión, esto es la subordinación del contratante a las condiciones contractuales redactadas unilateralmente por la empresa aseguradora.

Esta característica exige por parte de la aseguradora, una observancia estricta de la buena fe, que consistirá en cerciorarse de que el otro contratante conoce y entiende todas las cláusulas del contrato y que ninguna de ellas es peligrosa, lesiva u onerosa, ni están redactadas en términos inentendibles.

Lamentablemente, varios condicionados en el mercado asegurador boliviano  están llenos de condiciones que van en contra del principio de la buena fe y es en este punto donde me permito mencionar algunos ejemplos que puede que el lector no necesariamente este de acuerdo y este es el fin de este blog, la discusión.

Como algunos ejemplos puedo mencionar:

- Cláusulas que determinan el rechazo automático de la cobertura, por el aviso extemporáneo del siniestro, no tomando en cuenta que el aviso pudo ser simplemente por un descuido y sin la intención de ocultar los hechos o circunstancias que produjeron el siniestro. Una entidad aseguradora que no cumpla con el principio de la buena fe, siempre y sin excepción procederá con el rechazo de la cobertura cuando se suscite el retraso.

- Cláusulas que determinan el rechazo del siniestro por el incumplimiento de algún procedimiento establecido en la póliza de seguro, como el no dar aviso inmediato a la autoridad competente. El cumplimiento de esta obligación puede ser importante en función a la magnitud del siniestro, pero no en todos los casos.Una entidad aseguradora que no cumpla con el principio de la buena fe, siempre y sin excepción procederá con el rechazo de la cobertura cuando no se cumpla con una condición.

- Cláusulas que van en contra del propio Código de Comercio, como el permitir la repetición a empleados del asegurado, el traspaso de la obligación al asegurado de establecer el monto de la indemnización corriendo el mismo con los gastos que demande el ajuste, la solicitud de documentos con sentencia ejecutoriada en Ramos que no corresponden al seguro de responsabilidad civil, el rechazo de cobertura a toda enfermedad preexistente conocida sea o no de mala fe en seguros de vida, sin tomar en cuenta la cláusula de indisputabilidad, el establecimiento de carencias en seguros de salud que desvirtúan el objeto del contrato como por ejemplo el periodo de un año para enfermedades preexistentes desconocidas y muchos otros ejemplos que se podrían mencionar.

Adicionalmente existen aseguradoras (no se generaliza) que cuando la magnitud del siniestro es alta, buscan interpretar los condicionados de manera tal que se pueda rechazar la cobertura el seguro o malinterpretan las exclusiones de la póliza, sólo con el fin de rechazar la cobertura del seguro.

Estas actitudes en el mercado han obligado a los corredores de seguros a pedir ampliaciones de cobertura incluso que no tienen relación con la póliza de seguro. Como ejemplo, anexos de caída de árboles en una póliza de todo riesgo de daños a la propiedad, cuando todo condicionado no excluye dicho evento. probablemente dicho anexo surgió de una mala interpretación de la póliza por parte de alguna compañía aseguradora.

Como verán la mala fe en el mercado genera un círculo vicioso que hace que el contrato de seguros sea cada vez más complejo y al final de cuentas termina siendo inentendible con miles de cláusulas anexas y que en su mayoria no cumplen su objetivo de brindar una cobertura adecuada al asegurado.

Volviendo al punto anterior, habíamos dicho que una solución a estos problemas es cumplir con la característica de buena fe en el contrato de seguro y es por eso que contra los abusos posibles en la forma de contratación (adhesión), en nuestro país el derecho ha reaccionado con medidas preventivas; al exigir el registro previo, de las pólizas a ser comercializadas ante el órgano de fiscalización; sin embargo, lamentablemente como tantos ejemplos hemos dado, cláusulas abusivas, también se encuentran debidamente registradas en el órgano regulador.

Como corolario y solo como percepción personal, la solución debería pasar por una reingeniería en el registro de los condicionados, a fin de que de esta manera, los mismos se ajusten a la normativa reglamentaria sin cláusulas abusivas o contradictorias y los actores del mercado actúen según las nuevas condiciones, incluyendo los intermediarios de seguros.

Solo actuando las partes del contrato actúen de buena fe, se logrará cambiar la percepción de la sociedad sobre los seguros y permitirá el crecimiento sostenido del mercado asegurador boliviano.

domingo, 2 de diciembre de 2012

TEMÁTICA


INVITO A USTEDES A PARTICIPAR SOBRE CUALQUIER TEMÁTICA RELACIONADA A SEGUROS , COMO SUGERENCIA, PLANTEO LAS SIGUIENTES:
  • SINIESTROS
    • Si tienes algún siniestro, talvés pueda contestar tus dudas.
  • ASPECTOS RELACIONADOS AL CODIGO DE COMERCIO
    • Podríamos conversar en relación a artículos específicos de dicho código, su interpretación, ejemplificación y cualquier duda específica en relación al mismo.
    • Cláusulas de las pólizas de seguros que van en contra de dicho código (Cláusulas Abusivas) como ejemplo, aviso de siniestro, partes contratantes, indisputabilidad y otros.
  • ASPECTOS RELACIONADOS A LA LEY DE SEGUROS 1883
    • Aspectos relacionados a su estructura, su aplicabilidad, las funciones de cada actor del mercado incluida la APS. 
  • RAMOS DE SEGUROS
    • Podemos conversar sobre la estructura que tiene cada ramo de seguros en las modadlidades de Seguros Generales, Fianzas, Personas y Obligatorios como Incendio, Transportes, Ramos Técnicos, Responsabilidad Civil, Automotores, Accidentes Personales, Salud, Seguros de Fianzas (Tanto para el Estado como para los privados), Seguros de Vida (con sus propias caracteristicas), SOAT y cualquier seguro que puedan plantear. En las presentaciones encontraran material que puede ser objeto de discución.
  • TIPOS DE SEGUROS
    • Características de los Seguros colectivos, masivos, multirriesgo, microseguros.
  • ANEXOS Y CLAUSULAS ADICIONALES
    • Se podría conversar sobre la aplicabilidad de las cláusulas incluidas a cada uno de los ramos de seguros
  • ACTORES DEL MERCADO
    • El papel de las entidades de seguros, los intermediarios, auxiliares y el órgano de fiscalización y control.
       
  • NORMATIVA BOLIVIANA
    • Cualquier normativa que haya sido emitida por la SPVS, ASFI o APS puede ser discutida o pueden hacer consultas en relación a una normativa especifica, intentare absolver cualquier duda referente a las mismas. En la siguiente página comparto la normativa emitida por la APS y la principal normativa del mercado
  • ESTADISTICAS DE SEGUROS
    • Podemos elaborar juntos o sugerir se haga una evaluación de un actor, ramo o modalidad del mercado de seguros boliviano.
     
  • OTRA TEMATICA
    • Cualquier otra temática de seguros que podamos conversar juntos.

NUEVAMENTE LOS INVITO A SUGERIR ALGUNA TEMATICA, ESTOY SEGURO QUE CON LA DISCUSION ENTRE TODOS LOS PARTICIPANTES, PODREMOS APRENDER JUNTOS Y APROVECHAR EL CONOCIMIENTO DE TODOS.


MUCHAS GRACIAS




DAVID BELLIDO