MICROSEGUROS - MÁS CONCRETO SEGUROS INCLUSIVOS

Actualmente se habla mucho de Microseguros lo cual por su mismo nombre, la mayoría de las personas sean del sector de seguros o no, los ven simplemente como un seguro tradicional de características Micro, es decir, con primas, coberturas y sumas aseguradas pequeñas que son comercializados de manera masiva, no existiendo variaciones sustanciales respecto a los seguros tradicionales.

No obstante, los denominados Microseguros no son necesariamente seguros pequeños sino que definitivamente son un modo distinto de razonar, es romper un paradigma, es no solo pensar en uno mismo sino en un todo, es pensar en Inclusión.

Para desarrollar este concepto, inicialmente es necesario conocer quienes son los principales actores del Mercado de Microseguros, lo cual se muestra de manera resumida en el siguiente gráfico:
  

Gobierno: Cuando hablamos de este actor no solo nos referimos al órgano de regulación del sector de seguros, sino también al poder legislativo y ejecutivo, quienes emiten la normativa que brindará el marco y camino hacia un Mercado de Seguros inclusivo, es decir un mercado que permita el acceso a los seguros de las personas que ya sea por falta de cultura o acceso por infraestructura deficiente, no se pueden permitir servicios financieros, lo cual, por la función propia que desempeña el seguro, puede contribuir a reducir la pobreza protegiendo el patrimonio de las personas, mejorar el bien estar social al no afectar sus bienes o ahorros en caso de un siniestro y promover el desarrollo económico con la distribución e inversión de los ahorros nacionales. El gobierno es también un actor importante, para garantizar la protección a los asegurados y beneficiarios de seguros

Entidades Aseguradoras: Quienes asumirán el riesgo de un evento inesperado a cambio del pago de una prima, no obstante, este actor necesariamente debe tener un marco normativo que permita la regulación por parte de un Ente Supervisor, así como la capacidad financiera para afrontar el riesgo asumido y eventos inesperados. Lo contrario significa una entidad aseguradora sin supervisión que puede devenir en la falta de cumplimiento a compromisos y el consiguiente deterioro del sistema al generarse mayor desconfianza por parte del consumidor.

Canales de Distribución: Quienes bajo su infraestructura se permite el acceso de seguros, acceso que sería de difícil cumplimiento sino imposible, al afrontar la distribución del seguro una sola Entidad Aseguradora. Sin embargo, ¿que forma deberían adoptar estos canales de distribución?, la respuesta es cualquier forma que permita el Acceso al seguro, desde organizaciones con una infraestructura importante como entidades de intermediación financiera hasta negocios informales que por sus características y posición de confianza dentro un segmento no atendido, podrían apoyar la inclusión financiera.

Intermediarios: En este punto hablamos principalmente de Corredores de Seguros que si bien no podrían contar con la infraestructura necesaria para llegar a segmentos desatendidos, su conocimiento del mercado y su capacidad de generar acercamiento entre oferta y demanda, le puede permitir la creación de productos innovadores que satisfagan tanto a quien asume el riesgo como a los asegurados brindando su protección adecuada, así como el apoyo en la educación financiera a los segmentos desatendidos.

Tomadores - Asegurados - Beneficiarios: En este punto con excepción del Tomador y a veces el beneficiario quien puede tomar la forma de una persona jurídica e incluso hasta puede ser el mismo gobierno como tomador y subvencionador de la prima, los asegurados y beneficiarios representan el segmento no atendido, quienes no tienen acceso a seguros por trabajar en una economía informal con flujos de ingresos irregulares y bajos, pero que necesitan apoyo para confiar en el seguro, como mayor educación, mayor información y protección de sus derechos al comprar un servicio intangible que puede ser considerado un gasto en ves de un mecanismo de protección y reducción del riesgo.

Proveedores de Servicios: Son los actores que complementan todo el sistema de seguros inclusivos como son los proveedores de tecnología muy importantes para reducir los costos de colocación, distribución y atención de siniestros, lo cual influye en la prima del seguro. También se encuentran los reaseguradores quienes con su apoyo técnico y experiencia pueden generar en conjunto con las aseguradoras productos rentables y asumir riesgos que de otra manera serían inasegurables como riesgos catastróficos, agropecuarios y acuícolas. Otro actor muy importante, son Organizaciones no Gubernamentales, Fundaciones que apoyan mercados inclusivos, generando acercamiento entre las partes, apoyando la educación financiera, documentando seguros exitosos y apoyando programas piloto. Finalmente se encuentran otros actores complementarios como auditores externos, peritos valuadores, actuarios matemáticos y otros que de una u otra manera pueden participar en el sistema de los seguros inclusivos.

Solo la descripción de los actores nos ofrece una pequeña muestra de lo diferente que pueden ser los denominados Microseguros respecto a los seguros tradicionales y para aclarar estas diferencias, conviene ahondar un poco mas en porque se considera un cambio de paradigma principalmente para el asegurador, lo cual se puede resumir en el siguiente gráfico.

1. Un nuevo entendimiento de la relación precio desempeño significa cambiar el estereotipo que implica afirmar a MAYOR precio, MAYOR calidad, lo cual no necesariamente debe ser la norma en el Mercado de Seguros Inclusivo, al contrario, en este segmento conviene tener la relación a MENOR precio, MAYOR calidad, lo cual se refleja en una atención mucho más ágil de los reclamos por siniestros con pocas o ninguna exclusión en el contrato de seguro, lo cual entra en lógica al reducir los costos administrativos tanto en la suscripción como en los siniestros que compensarán los siniestros por la mayor cobertura otorgada.

2.  Las Entidades Aseguradoras deben invertir en Tecnología que permitirá reducir los gastos de administración y hacer que el producto sea factible y generen rentabilidad a largo plazo. También el reto es trabajar con canales de distribución que atiendan al mercado no atendido, que generen confianza y tengan el compromiso y valores necesarios para generar valor agregado a los productos de microseguros.

3. Se debe ser creativo en la simplificación de procesos tanto para la suscripción del seguro como en la atención de siniestros, limitando la suscripción a requisitos mínimos que permitan captar una masa importante de asegurados pero reduciendo el riesgo de antiselección y requiriendo requisitos mínimos y no burocráticos que permitan una atención rápida y sobre todo oportuna de siniestros que permita reducir los gastos administrativos y generar satisfacción del asegurado y confianza en el mercado.

4. Si la ganancia es mínima por unidad, en volumen puede ser alta, toda vez que la Ley de los grandes números garantiza que los resultados pasados pueden proyectarse y la tarificación tiene menos margen de error.

Si bien las Entidades Aseguradoras no son entidades de beneficiencia, el pensamiento debe ser de largo plazo, invirtiendo en el presente para generar rentabilidad en el futuro y generando también valor agregado a los asegurados y beneficiarios de seguros, impulsando y contribuyendo a su desarrollo socio económico, lo cual se observa de mejor manera en el siguiente gráfico:


Ahora bien para contribuir a su desarrollo, el Microseguro o mejor denominado Seguro Inclusivo debe contar con el compromiso de todos los actores, siendo los aspectos clave para garantizar el éxito, los siguientes:

No

N
Normativa: Una normativa sólida que tenga por objeto generar un Mercado Inclusivo, establezca un marco de supervisión a la aseguradora, proteja a los asegurados, transparente la información y apoye la innovación, permitirá contar con un Mercado de Seguro con productos inclusivos exitosos que beneficien a todas las partes involucradas con la contratación del seguro.

Distribución: El aprovechamiento de la infraestructura de los canales de distribución que llegan a los segmentos desatendidos de la sociedad y su flexibilización normativa para poder ser participes de la contribución al desarrollo de la sociedad mas vulnerable, también hará de los Microseguros algo que contribuya a nuestra sociedad.

Tecnología: El aprovechamiento de tecnología para reducir procedimientos y gastos administrativos y la flexibilización normativa para su utilización, permitirá llegar a los segmentos desatendidos de la sociedad y beneficiarse de los bondades de los productos financieros.

Productos: Solo productos que generen valor agregado a los asegurados, es decir con estructura simple, lenguaje claro y procedimientos de suscripción y atención de siniestros ágiles y mínimos garantizará la confianza de los asegurados y beneficiarios, mejorando la cultura del seguro y confianza en el mercado de seguros que lamentablemente se encuentra deteriorada.

Protección al Asegurado: Normativa y procedimientos que permitan proteger a los asegurados y beneficiarios del seguro cuando sientan que se vulneran sus derechos o que han sido engañados así como la sanción adecuada por actos reprochables, generarán la confianza de creer en un sistema permitiendo el crecimiento de un mercado inclusivo rentable y de beneficio para todas las partes.

Educación: Todos los actores de alguna manera y en especial Entidades Aseguradoras, Gobierno, Intermediarios y otras Organizaciones deben comprometerse con Educar a los segmentos más vulnerables de la sociedad, informar acerca sobre sus derechos y obligaciones en caso de contratar un seguro, saber que existe un órgano de regulación que puede protegerlos si sus derechos se sienten vulnerados, mostrar los beneficios que puede traer un seguro a su familia como el que no tendrá que dispersarse por la muerte de quien la sostiene o por su invalidez permanente y total o no perderá sus ahorros bancarios en caso de quiebra.

Transparencia: Un órgano de fiscalización que garantice un mercado transparente, informando a la población sobre la información financiera de las aseguradas, los resultados de sus productos, el crecimiento del mercado y el valor agregado que generan, garantiza mayor confianza y seguridad en los siguientes pasos. 
P
Como es posible observar solo un modo de pensar diferente y siempre teniendo en mente la Inclusión permitirá hacer sostenible los denominados Microseguros en el tiempo, cuya finalidad principal es mejorar la calidad de vida de los segmentos mas vulnerables de la sociedad, segmentos desatendidos que merecen ser tomados en cuenta al ser parte muy importante de la población mundial.


Comentarios

  1. David, muy interesante el artículo respecto a los Microseguros, preguntarle si tiene información en cifras respecto a aseguradoras en Bolivia que comercialicen este tipo de seguros (si las hay), pasa que estoy haciendo una monografía al respecto y me faltan datos estadísticos.

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    1. Hola Pati: Le comento que lamentablemente no existen estadísticas de microseguros en Bolivia, debido principalmente a que no existe normativa al respecto, lo cual permitiría definir que se entiende por Microseguro y diferenciarlo respecto a otros seguros.

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    2. Qué pena, avanzaré en mi trabajo con la información que tengo, muchas gracias David por responder.....

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  2. Estimado Lic. DAVID BELLIDO buenas noches, por favor alguna bibliografía relacionada a microseguros.Estoy haciendo mi tesis relacionada a la oferta y demanda de microseguros en la ciudad de La Paz. Por favor solicito su ayuda muchas gracias y disculpe la molestia un saludo cordial

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    1. Hola Fabian

      Te recomiendo el texto de Protegiendo a los Pobres, volumen II. Lo comparto en el siguiente link

      https://www.dropbox.com/s/7tpib3v3bp14ogv/Microseguros%20Protegiendo%20a%20los%20Pobres%20Vol%20II%20Munich%20Re.pdf?dl=0

      Espero te sirva la información

      Saludos

      David Bellido

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  3. Por favor esperare atento su respuesta
    fabian.adhemar@hotmail.com
    fabian.adhemar@gmail.com

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