Importancia
del SOAT
Antes de realizar un análisis de la situación
actual del SOAT en Bolivia, es importante resaltar la importancia que ha tenido
este Seguro Obligatorio para la población.
Este Seguro Obligatorio que en el momento de
su implementación fue muy resistido por el Sector de los Choferes, con los años
ha demostrado su importancia e impacto económico y social.
Es así que de acuerdo a cifras oficiales del
órgano de regulación, del año 2001 al año 2017, hubo más de 240.000.- personas
accidentadas cuyas familias fueron indemnizadas a consecuencia de su
fallecimiento o ellas mismas recibieron la atención médica respectiva, sin la
necesidad de asumir los gastos con sus propios recursos.
Obviamente estos beneficios también se vieron
opacados principalmente en los primeros años, cuando habian Centros Médicos que
se disputaban pacientes, llegando incluso a realizar tráfico de pacientes de un
Centro Médico a otro para obtener los beneficios del seguro, o en su caso
operando a personas que ya habían llegado fallecidas al nosocomio. Existieron
también compañías aseguradoras que no actuaron como deberían, procediendo al
rechazo de siniestros con argumentos injustificados (rechazos de cobertura por
Estado de ebriedad por ejemplo), o en su caso dilatando el pago del seguro
tanto a centros médicos como derechohabientes de fallecidos, en busca del cansancio
y finalmente el abandono del reclamo.
Pese a esto, también existieron Compañías Aseguradoras
y Centros Médicos que demostraron los beneficios de este Seguro Obligatorio y
supieron administrar de manera eficiente el mismo.
Oferentes
del SOAT
El Seguro
Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT es un seguro obligatorio creado
por la Ley de Seguros 1883, implementándose el mismo desde el año 2000 con la
participación de todas las entidades aseguradoras de seguros generales, no
obstante, la competencia en este ramo hizo que durante los próximos años la
prima de seguro se reduzca drásticamente, lo que junto con las condiciones de
regulación impuestas por el órgano de fiscalización y la necesidad de una
estructura robusta para la administración del seguro, género que las compañías
interesadas en comercializar el ramo se reduja de manera considerable, llegando
incluso el año 2009 ha estar interesada en la comercialización del seguro, una
sola entidad aseguradora (Credinform) siendo ese año la única compañía en
comercializar el seguro.
Durante las
gestiones 2010 al 2012 siguientes solo dos entidades aseguradoras participaron
del SOAT (Ilimani y Credinform) para luego desde el año 2013 incrementarse el
número de participantes; 3 compañías el año 2014 (Alianza, Credinform e
Illimani) y 4 participantes el año 2014 (Bisa, Alianza, Credinform e Illimani).
El año 2015
fue especial, puesto que si bien manifestaron su intención de participar 3
compañías aseguradoras, solamente Alianza fue autorizada para operar ese año,
debido a que las otras compañías (Illimani y Credinform) no fueron autorizadas
por el órgano de regulación.
El año 2016, el
regulador autorizó la comercialización a las compañías Alianza y Credinform. El
año 2016 también se caracteriza por que el día 28 de noviembre de 2016, el
Gobierno promulgó el Decreto Supremo N° 2920 que instituye el uso de la roseta electrónica eliminando el Certificado
SOAT y determina que el SOAT solo podrá ser administrado y comercializado por
la Entidad Pública de Seguros, pudiendo ésta ceder el riesgo a otras compañías
bajo la modalidad de reaseguro y/o coaseguro (Puede descargar el Decreto Supremo N° 2920 en
el siguiente link http://segurosenbolivia.com/normativa/decretos-supremos/).
Ante la
emisión del DS 2920, los años 2017 y 2018 la comercialización del SOAT es
exclusiva de la Entidad Pública del Estado – Univida, aunque el año 2017, los
primeros dos meses de vigencia fue administrado por las aseguradoras Alianza y
Credinform y asimismo en esta gestión, Univida cedió parte del riesgo en
Reaseguro Nacional a las aseguradoras Alianza, Nacional Patrimoniales y Nacional
Vida.
El siguiente cuadro
resume el histórico del número de compañías que comercializaron el SOAT desde
la gestión 2006:
Histórico de
Oferentes del SOAT
AÑO
|
N° DE OFERENTES DEL SOAT
|
2006
|
6 Oferentes de
8 aseguradoras
|
2007
|
6 Oferentes de
8 aseguradoras(*)
|
2008
|
7 Oferentes de
8 aseguradoras
|
2009
|
1 Oferente de
8 aseguradoras
|
2010
|
2 Oferentes de
8 aseguradoras
|
2011
|
2 Oferentes de
7 aseguradoras
|
2012
|
2 Oferentes de
7 aseguradoras
|
2013
|
3 Oferentes de
7 aseguradoras
|
2014
|
4 Oferentes de
7 aseguradoras
|
2015
|
1 Oferente de
7 aseguradoras (**)
|
2016
|
2 Oferentes de
7 aseguradoras
|
2017
|
1 Solo
Oferente por D.S.
|
2018
|
1 Solo
Oferente por D.S.
|
(*) Ingresó
Latina y fue intervenida Adriática
(**) Dos
entidades Aseguradoras fueron descalificadas
Como es posible
concluir del histórico de oferentes, el SOAT fue un seguro que en un
principio era comercializado prácticamente por todas las Compañías de Seguros,
no obstante éstas perdieron su interés, dada su administración compleja y el
libre mercado que obligo año tras año a reducir precios y a ser ofertado
solamente por 2 compañías de seguros, hasta que por Decreto Supremo el Gobierno
estableció la exclusividad de la Empresa Pública Univida.
Impacto
en el Mercado del número de Oferentes
La libre competencia incentiva
a las empresas a ser más eficientes, innovando y mejorando constantemente en el
caso del SOAT, la calidad en la atención de los siniestros con el fin de atraer
la preferencia de los consumidores
. También permite ajustar las tarifas a precios
de mercado, de tal manera de que los asegurados no se vean perjudicados.
Al contrario,
cuando no existe competencia quienes pagan las consecuencias generalmente son
los asegurados y beneficiarios, dado que el servicio generalmente es menos
eficiente e incluso se convierte en deficiente.
En los
siguientes puntos vamos a tratar de ver si es que la determinación de que la
comercialización del SOAT se realice a través de una sola compañía de seguros
(Empresa Aseguradora del Estado) hasta el momento tuvo un impacto positivo o
negativo para los asegurados y beneficiarios de seguros.
Para iniciar
el análisis cabe resaltar que esta determinación se dio gracias a la emisión
del Decreto Supremo N° 2920 de fecha 28 de septiembre de 2016.
Entre las
principales modificaciones que impuso el DS 2920 se encuentran los siguientes:
- Se eliminó el Certificado SOAT.
- Se determinó que el SOAT iba a ser administrado
y comercializado por la Entidad Pública de Seguros, pudiendo comercializar con
otras compañías bajo la modalidad de reaseguro o coaseguro.
- Se implementó la roseta SOAT que sería
representado por una etiqueta adhesiva que podrá incluir dispositivos
electrónicos de registro y lectura de datos que permitan la comercialización y
el Control del SOAT.
- Se modificó la forma de cálculo del capital
asegurado de DEG´s a Bolivianos.
- Se eliminó la forma de establecimiento de Primas
que anteriormente permitía determinar las primas mediante competencia de
precios convocada por el regulador, estableciendo únicamente que las primas
únicamente se diferenciaran por tipo de vehículo, uso y departamento o
conjunción de ello y serán fijas durante toda la gestión.
Justificativo y expectativa del SOAT con la
emisión del DS 2920
La emisión de
este Decreto Supremo, de acuerdo a lo establecido en medios de comunicación y
la página web del Ministerio de Economía, fue justificada por el entonces
Viceministro de Pensiones y Servicios Financieros que en Conferencia de Prensa
realizada el 2 de octubre de 2016 señaló lo siguiente:
“Debemos mejorar la
atención, otorgar un mejor servicio a la población, ese es el objeto de que se
haga cargo la empresa pública…
…La autoridad destacó que se establece además la posibilidad de
implementar una roseta electrónica del SOAT, la cual permitiría la
comercialización y el control del SOAT por medios electrónicos, bajo
especificaciones técnicas y de seguridad que determine la Autoridad de
Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), posibilitando que los
dueños de vehículos públicos y privados puedan comprar una vez la roseta cada
cinco años y recargarla cada año a través de medios electrónicos o de los
puestos habilitados por la Entidad Aseguradora. Se prevé de esta forma mejorar
la atención a los beneficiarios, evitando colas y mejorando los mecanismos de
control electrónicos en coordinación con Vías Bolivia y los surtidores, a
través del peaje y la compra de gasolina”
Fuente: Página
Ministerio de Economía y Finanzas Públicas
Asimismo, en
otras publicaciones de prensa, la Autoridad señaló lo siguiente:
"Desde que se inició la venta del SOAT nunca se pudo llegar al 100% de
los vehículos y la penetración está en 85%. Pero la idea de la roseta
electrónica es que tendremos otro tipo de control, por ejemplo se habló con
Vías Bolivia, que cobra el peaje y si (el vehículo) no tiene el SOAT no podrá
pasar el peaje”
Incluso, dijo que el control también se extenderá a través del
sistema B-Sisa, para ello se coordinará con la Agencia Nacional de
Hidrocarburos (ANH). En caso de que un propietario no cuente con la
roseta electrónica tampoco podrá cargar gasolina o cualquier tipo de
combustible"
Fuente: Periódico Página Siete
.
"En realidad (el costo) por ahora no va a sufrir variaciones; en algún
momento hay que evaluar el monto en el que se ofrece el SOAT, que hoy tiene dos
primas con coberturas de Bs 24.000 para gastos médicos y de Bs 22.000 en caso
de muerte. La idea es que el SOAT no sufre variaciones este año"
Fuente: Periódico Digital La Razón
. http://www.la-razon.com/economia/Soat-costo-seguro-accidentes_0_2575542439.html
Conforme a las
publicaciones, la expectativa que se tenía en ese entonces, se resume en lo
siguiente:
- Se esperaba mejorar el servicio a la población,
para lo cual se iba ha hacer cargo del SOAT la empresa pública.
- Se implementaría una Roseta Electrónica SOAT
que permitiría la comercialización y control del SOAT por medios electrónicos.
- Se estimaba mejorar la atención a los
beneficiarios, evitando colas y los mecanismos de control electrónicos junto a
Vías Bolivia y surtidores de gasolina.
- Los mecanismos de control a implementar como el
sistema B-Sisa o controles con vías Bolivia permitirían alcanzar una
penetración del 100% del SOAT.
- Se informó que las primas del SOAT no sufrirían
incremento alguno.
Implementación del DS 2920 y Realidad
Pese a las
expectativas, los resultados de la implementación del DS 2920 y las cifras
oficiales del regulador reflejan lo siguiente:
- Desabastecimiento de Rosetas en el año 2017
El año 2017 se
inició la venta de rosetas durante los primeros días del mes de diciembre, no
obstante, la venta del SOAT se suspendió el 30 de ese mes debido a la falta de
rosetas, procediendo la aseguradora del Estado a comercializar el seguro sin
rosetas, el cual era el único documento válido para demostrar que se tenía el
SOAT al haberse eliminado el Certificado SOAT en el DS 2920.
La solución
que brindo el Gobierno ante el desabastesimiento, fue la emisión del Decreto
Supremo 3037 que amplió la vigencia del SOAT por dos meses hasta el 28 de
febrero de 2018. Puede ver el D.S. y descargarlo en el siguiente Link. http://segurosenbolivia.com/normativa/decretos-supremos/
Fue la única
vez en la historia del SOAT en Bolivia que se tuvo que emitir un Decreto
Supremo para poder dar solución a problemas de desabastecimiento de rosetas.
A la fecha no
se ha producido nuevos desabastecimientos, debido a que evidentemente la roseta
tiene una vigencia superior a un año, lo cual continúa actualmente.
- No existen mecanismos de Control Electrónicos dado
que la Roseta Electrónica sería Inoperativa
Los avisos de
que se coordinaría controles con vías Bolivia o surtidores de gasolina, hasta
la fecha no tienen indicios de implementación.
Las batidas
que antes realizaba el organismo operativo de tránsito han disminuido
considerablemente y los esporádicos controles que se observan, no dan cuenta de
algún mecanismo de control electrónico.
Recientemente
pude ver como realizaban el control los funcionarios de la Entidad Estatal
junto con el Organismo Operativo de Tránsito y el órgano de regulación y lo
único que hacían era detener ha algunos vehículos al azar para no ocasionar
mucho tráfico y antes de dejarlos avanzar, usando un celular, ingresaban la
placa del vehículo en la página web de Univida (para lo cual necesitaban conexión
a internet) y verificaban en dicha página si se había contratado el SOAT, lo
cual se podría realizar teniendo o no la roseta electrónica.
El principal
problema es que la Roseta Electrónica no funcionaría. Esto ha sido determinado
por el propio órgano de regulación, al haber sancionado a la Entidad del Estado
con la Resolución Administrativa 752/2018 de 25 de junio de 2018, donde ha
declarado probado el cargo que señala que se incumplió el DS 2920 al haberse
determinado que no se implementó los recursos tecnológicos (hardware y
software) específicos que permita la realización de registro y lectura de datos
en la Roseta Electrónica de la Gestión 2017, para la comercialización y control
por medios electrónicos. Esta Resolución puede ser verificada en el siguiente
link.
https://aplicaciones.aps.gob.bo/ResolucionesABM/Datos/Resoluciones/0752-18-RAAPSDS%20IMPONE%20SANCION%20DE%20MULTA%20SEGUROS%20UNIVIDA.pdf
No es de
conocimiento público si esta Resolución fue recurrida en recurso jerárquico,
por lo que no es posible afirmar que éstas resoluciones han sido ejecutoriadas
administrativamente.
Lo más
preocupante del no funcionamiento de la roseta es que de acuerdo a información de
Prensa, Univida habría invertido 30 millones de bolivianos para poner en marcha
la moderna tecnología de la Roseta electrónica que actualmente sería
inoperativa. Ver el link.
http://www.opinion.com.bo/opinion/articulos/2016/1213/noticias.php?id=206915
- Se ha reducido la Penetración del SOAT
La falta de
controles por parte del Organismo Operativo de Tránsito, dada la aparente
inoperatividad de la roseta, ha ocasionado que muchos propietarios de vehículos
irresponsablemente han rehusado la contratación del Seguro Obligatorio de
Accidentes de Tránsito y cuando algún uniformado le exige la contratación del
seguro, lo único que señalan es que cuentan con el mismo mostrando el adhesivo
del seguro que contrataron el año 2017.
Antes se podía
verificar la contratación del SOAT, simplemente con el contacto visual del
color de la roseta y si es que no tenía la misma pegada en el vehículo, se
mostraba el Certificado SOAT como constancia de la contratación del seguro. Ahora
si el que controla no tiene conexión a internet o no cuenta con dispositivos
especiales que permitan la lectura de datos, no puede verificar si se tiene
contratado el seguro o no.
El control de
la contratación del seguro es ineficiente por lo que incluso son vanos los anuncios
del regulador y de la empresa estatal de que se harán batidas para ver la
contratación del seguro.
Es por este
motivo que la penetración de los últimos años de acuerdo a cifras oficiales es
el siguiente:
Como es
posible observar en las cifras del año 2018, pese a que el parque automotor ha
crecido, el número de vehículos asegurados incluso fue menor, llegando a
representar apenas un 72% de penetración del Seguro, es decir, que solo 72
personas de cada 100, han contratado el SOAT en la gestión 2018, mucho más bajo
que los periodos anteriores, siendo el año 2014 el año con mayor penetración
del seguro, con un 88% de penetración.
El año 2017 no
hubo este problema porque fue el primer año de la roseta electrónica y el
control podía realizarse de manera visual.
Es muy
preocupante este indicador, debido a que el SOAT solo cubre cuando se tiene contratado
el seguro, lo cual implica que siniestros en los que el vehículo involucrado en
el accidente de tránsito no cuente con el SOAT, prácticamente no tienen amparo
con ningún seguro.
Este aspecto,
genera desprotección a la población boliviana que puede ser susceptible de
sufrir un accidente de tránsito, ocasionado por un vehículo cuyo propietario
irresponsable no contrata este Seguro Obligatorio.
- Los Precios del SOAT se han incrementado
Es conveniente
recordar que el SOAT en sus inicios inicio con precios exorbitantes, no
obstante, la competencia generó que los mismos año tras año hayan ido bajando,
no existiendo en mucho tiempo incremento de precios, ante el conflicto social
que podía representar un solo boliviano el precio del seguro, por la férrea defensa
que hacían los dirigentes de las diferentes Confederaciones de Choferes de
Bolivia.
No obstante,
con la emisión del D.S. 2920 al haberse eliminado el procedimiento de
determinación de precios del seguro y haberse instituido como única compañía
que comercializa el seguro la empresa estatal y pese a que Autoridades afirmaron
que no se incrementaría el precio del Seguro, el año 2017 el precio del Seguro subió
en Bs. 7 Para el Sector Privado y Bs. 5 para el Sector Público (el incremento
al sector público posteriormente fue eliminado). Ver. http://www.opinion.com.bo/opinion/articulos/2016/1213/noticias.php?id=206915
Este
incremento conforme a notas de prensa fue justificado por la empresa estatal
señalando lo siguiente:
“A partir de la gestión 2017, la roseta contará con dos tipos de
tecnología electrónica, una para lectura a distancia (antena UHF) y otra para
lectura en cercanía (chip NFC), que permitirán validar la vigencia del Seguro
en distintos puntos de control de manera automática.
El gerente indicó que, ahora, el certificado podrá ser visto vía web y a
través de un celular, lo que facilitará la información a los centros de
atención médica para que puedan brindar una atención “oportuna y eficiente” a
los heridos en caso de un accidente de tránsito en cualquier parte del país.
Informó que Univida
está invirtiendo 30 millones de bolivianos para poner en marcha la moderna
tecnología.”
El incremento
en primas captadas por Univida, se refleja en el siguiente cuadro:
Las cifras
reflejan que el año 2017, mientras el parque automotor creció un 7%, el
incremento en el precio representó un 19% más en captación de primas, lo cual
significa alrededor de 3 millones de dólares adicionales en primas por efectos
del incremento del Precio.
Lo evidente es
que después de haberse visto por varios años reducirse el precio del SOAT, el
año 2017 subió el precio supuestamente para la implementación de un mecanismo
electrónico que hasta la fecha no ha tenido ningún impacto positivo.
Pese a lo
anterior, considero que el incremento del Precio hace técnicamente autosustentable
la comercialización del SOAT, sin embargo, con la nueva normativa los precios
del SOAT son susceptibles a mayores incrementos a simple decisión de la Entidad
Aseguradora.
Corolario
Como corolario
de lo analizado precedentemente, se tiene que la emisión del DS 2920 no ha
surtido los efectos deseados y más bien se ha producido el efecto contrario,
dados los siguientes resultados:
ü No se
visibiliza ninguna utilidad de la Roseta Electrónica del SOAT que supuestamente
habría requerido de una inversión de 30 millones de bolivianos.
ü La determinación
de que solo la compañía del Estado comercialice el SOAT ha generado
deficiencias en el control de la contratación del SOAT y el incremento de Precios,
en desmedro de los asegurados.
ü La penetración
del SOAT se ha visto disminuida considerablemente, lo cual expone a la población
boliviana, ante el infortunio de tener un accidente ocasionado por un conductor
o propietario de vehículo irresponsable que no contrata el seguro obligatorio,
caso en el cual todo involucrado en el accidente se vería totalmente
desprotegido.
Es importante
que como población boliviana, tomemos conciencia y contratemos el SOAT, pese a
las ineficiencias, uno nunca sabe cuando puede sufrir un accidente y existe la
certeza de que este seguro si funciona y beneficia a la sociedad.
Estos
resultados deberían servir de alarma para no seguir tropezando con la misma
piedra.
Recientemente
se ha anunciado un proyecto de Ley para obligar la contratación de un seguro de
vida para las personas que trabajan en empresas constructoras, la misma que a
solicitud de la COB sería implementada solamente con la empresa estatal. Asimismo
en un futuro estaría previsto también la administración de los Seguros
Previsionales solamente por le empresa estatal.
Son muy
importantes los Seguros obligatorios pero la competencia es sana y deberían
participar en lo posible todas las compañías de seguros de tal manera de evitar
ineficiencias de mercado.
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